Creşterea dobânzilor la lei a lovit în plin finanţele celor cu împrumuturi la bănci. Dacă ai credite ipotecare pe termen lung sau mai multe împrumuturi pe care doreşti să le consolidezi, atunci ai putea căuta oferte mai avantajoase care să-ţi reducă rata lunară. Trebuie să fii, însă, atent la costuri, pentru că refinanţarea ipotecarelor nu este gratis.
Dobânda medie la creditele pentru locuinţe în soldul băncilor aproape că s-a dublat în ultimul an, ajungând în unele cazuri la valori mai mari de 9% pe an la credite cu dobândă variabilă calculată în baza ROBOR şi de peste 6.5% pe an pentru creditele cu dobândă variabilă calculată utilizând IRCC , fără a lua în calcul alte comisioane. De la 1 ianuarie urmează o nouă creştere a dobânzilor, pe fondul actualizării indicelui de referinţă pentru creditele acordat consumatorilor de la 4,06% la 5,71%. Creşterea dobânzilor vine în contextul inflaţiei ridicate, de peste 15% pe an.
Cu o scădere a veniturilor reale şi o creştere a obligaţiilor de plată, cei cu împrumuturi, mai ales pe termen lung, ar putea încerca să-şi reducă măcar o parte din costurile cu ratele lunare.
Dacă te găseşti într-o astfel de situaţie şi vrei să plăteşti rate mai mici, trebuie să ştii că vei avea nişte costuri cu refinanţarea creditului ipotecar pe care trebui să le iei în calcul.
Ce economii poţi face
La un credit de 300.000 de lei (circa 61.000 de euro) pe 20 de ani cu o dobândă de 9%, rata lunară este de 699 de lei şi suma totală de plată este de 647.800 de lei. O reducere de dobândă de doar 0,5 puncte procentuale înseamnă o scădere a ratei la 2.603 de lei şi a sumei totale de plată de 624.800 de lei. Cu 1,5 pp mai jos, rata lunară scade la 2417 de lei şi suma totală de plată la 589.000 de lei. Prin refinantarea creditelor cu dobanda variabila in credite cu dobanda fixa pentru 3, 5, 8 sau 10 ani sunt posibile economii semnificative pe termen scurt şi mai ales pe termen lung.
Cât te costă
Primele costuri posibile sunt cele către bancă, cu analiza dosarului. La unele bănci (BCR sau BRD, dacă se refinanţează un credit de la altă bancă) comisionul este zero, la altele ajung între 400 de lei (Banca Transilvania), 500 de lei (CEC Bank), 650 de lei (BRD, pentru refinanţare la aceeaşi bancă), 900 de lei (UniCredit şi ING Bank) şi chiar 1.600 de lei (Raiffeisen Bank). O dobândă mai mică poate însă să facă relativ insignifiant acest cost ca criteriu de diferenţiere între ofertele băncilor, însă trebuie luat în calcul că el este adesea inclus în soldul total al creditului şi ajunge să fie o datorie pe termen lung pentru care se plăteşte dobândă.
Pentru că refinanţarea înseamnă acordarea unui nou împrumut, trebuie reevaluat şi imobilul adus în garanţie asupra căruia se pune ipoteca. Pentru acest lucru băncile oferă, de regulă, un evaluator autorizat agreat, însă poţi alege unul din lista ANEVAR pe care să-l plăteşti separat. Cele mai multe bănci menţionează un cost de circa 450-500 de lei cu evaluarea unui apartament şi până la 800 de lei în cazul evaluării unei case, dar există şi oferte, precum cea a BRD cu evaluarea gratuită dacă se optează pentru un evaluator agreat de bancă sau cea a Garanti BBVA, care până la finalul anului oferă gratuit evaluarea proprietăţii cumpărate.
Pentru credit se mai plătesc şi asigurarea obligatorie de protecţie împotriva dezastrelor (poliţa PAD) şi cea împotriva tuturor riscurilor. Dacă ai deja un credit în derulare plăteşti deja aceste costuri, însă pentru asigurarea facultativă pot apărea diferenţe între ofertele băncilor – adesea acestea au un asigurător pe care încearcă să îl promoveze cu poliţe la un tarif mai avantajos.
Noua ipotecă trebuie declarată şi în la Registrul Naţional de Publicitate Mobiliară (RNPM), unde tariful este de 88 de lei/înscriere. Dacă este schimbată banca – şi de regulă aşa sunt obţinute marjele semnificativ mai mici de dobândă -, atunci mai ai de plătit şi taxe notariale, dar nu la fel de mari ca cele plătite la achiziţia imobilului.
Onorariul notarului pentru autentificarea contractului de ipotecă este de circa 1.220 de lei la un credit de 61.000 de euro (preţul este calculat pe baza tarifului minim) şi la fiecare 10.000 de euro din contract tariful creşte sau scade cu 60-70 de lei.
Mai trebuie plătit şi tariful de înscrierea a ipotecii la ANCPI de 100 de lei pe imobil + 0,1% din valoarea creditului – în exemplul nostru înseamnă 400 de lei cu totul.
Dacă sunt înscrise mai multe imobile ipotecate, atunci partea proporţională (0,01%) se aplică doar la valoarea primului credit, dar partea fixă de 100 de lei se aplică pentru fiecare imobil în parte.
Tot în materie de taxe notariale trebuie luată în calcul şi radierea ipotecilor de la banca de unde se refinanţează creditul ipotecar, cost care poate fi între 350 lei şi 500 lei.
Mai există şi un comision unic pentru servicii prestate la cererea clientului pe care ai putea fi obligat să-l plăteşti către banca de la care ai creditul în derulare, dacă nu se menţionează că eşti scutit de plata lui pentru o astfel de operaţiune. Cum băncile au fost nevoite să elimine, prin legislaţie, mai multe comisioane şi să facă acest comision unic, au băgat în el toate costurile posibile şi l-au făcut piperat la 20-50 de euro.
Dacă refinanţarea se face de la o bancă la alta, atunci ai mai putea plăti o sumă importantă şi pentru un ordin de plată condiţionat (prin care se face transferul de bani între cele două bănci şi se stinge obligaţia faţă de banca la care se achită anticipat creditul), pe care de regulă pun comisioane ambele bănci. Spre exemplu, la Banca Transilvania comisionul pentru un ordin de plată primit este de 0,1%, minimum 200 de lei (la creditul de 61.000 de euro înseamnă 305 lei), şi este negociabil pentru cele emise. La BCR, comisionul de emitere este de 0,1%, minimum 40 de euro, maximum 750 de euro şi nu se percepe comision pentru procesarea solicitărilor de refinanţare a creditului acordat de BCR.
Dacă creditul pe care încerci să-l închizi are dobândă fixă (deşi pare greu de găsit o ofertă mai bună în acest moment pentru un astfel de caz), atunci ai mai putea fi obligat să plăteşti şi un comision de rambursare anticipată, care poate ajunge la maximum 1% (0,5% în ultimul an de creditare cu dobândă fixă). De regulă, băncile nu percep comisioane de plată anticipată a creditelor ipotecare cu dobândă fixă, dar există şi unele excepţii, cum este cazul BRD, de aceea este bine să verifici lista de taxe şi comisioane aplicate contractului tău de credit, înainte să faci o refinanţare, deoarece plata unui astfel de comision ar încărca simţitor factura refinanţării (610 euro la un credit de 61.000 de euro).
Refinanţarea creditului poate costa, astfel, de la 500 de euro la 1.000 de euro, în funcţie de comisioanele băncii alese.
Pentru a alege cele mai bune oferte de refinanţarea şi pentru sprijin contactaţi un broker de credite... şi Intră pe 123credit.ro, verifică eligibilitatea pentru un credit şi intri direct în legătură cu un specialist financiar sau broker din zona ta.
(Articol susţinut de 123credit.ro)
Articolul de mai sus este destinat exclusiv informării dumneavoastră personale. Dacă reprezentaţi o instituţie media sau o companie şi doriţi un acord pentru republicarea articolelor noastre, va rugăm să ne trimiteţi un mail pe adresa abonamente@news.ro.
