Dacă ai nevoie de un supliment de bani şi nu ştii dacă ar trebui să apelezi la un card de credit sau la un credit de nevoi personale, explicăm în acest articol care este diferenţa dintre cele două produse şi care ţi se potriveşte cel mai bine.
Creditul de nevoi personale (sau de consum) este un tip de împrumut pe termen scurt şi mediu, cu scadenţa de până la 5 ani, acordat cel mai adesea fără garanţii reale (deşi există o ipotecă pe conturile curente din care banca poate lua banii în caz de neplată).
Creditele de nevoi personale sunt cel mai adesea contractate pentru achiziţia de bunuri şi servicii cu o valoare mai mare, care nu pot fi achitate din economii sau din veniturile lunare. Spre exemplu, un astfel de împrumut poate merge către renovarea locuinţei sau mobilarea acesteia şi însoţeşte în unele cazuri un credit imobiliar.
Există şi situaţii în care avansul la un credit imobiliar este achitat folosind banii împrumutaţi printr-un credit de consum, atunci când economiile sunt insuficiente – lucru care încarcă, însă, povara lunară cu ratele.
Dacă iei un credit de consum nu trebuie să justifici destinaţia cheltuielilor şi poţi face ce vrei cu banii – să faci plăţi din cont, să îi transferi altcuiva sau să îi scoţi cash de la bancomat şi să îi cheltui pe ce ai nevoie (trebuie să fii însă atent la eventualele comisioane de retragere a numerarului).
Creditele de nevoi personale au, de regulă, dobânzi mai mici decât cele practicate la cardurile de credit, în general la jumătate – media ratei curente de dobândă pentru creditele noi de consum era de 13,5% în noiembrie, dar a fost şi sub 10% în 2022 şi oferte cu dobânzi efective de circa 8% încă sunt disponibile.
Aproape 9 din 10 credite de consum acordate de bănci au dobânda fixă, ceea ce înseamnă că ratele lunare sunt egale pe toată perioada de creditare, ceea ce te ajută cu planificarea financiară.
Cardul de credit reprezintă o linie de credit de tip revolving (care se înnoieşte automat după ce suma datorată este achitată) ataşată unui card. Îi mai spune şi card de cumpărături, pentru că cel mai bine i se potriveşte funcţia de plată a cumpărăturilor.
Cardul de credit poate fi folosit şi pentru rezervări la hotelurile din afara ţării sau închirieri de maşini, acolo unde nu toate companiile acceptă plata cu cardul de debit şi este, din acest punct de vedere foarte util şi indispensabil uneori.
După ce piaţa bancară a început să se dezvolte în România, s-au înmulţit şi ofertele avantajoase pentru clienţi, cum este cea a plăţii unor cumpărături în rate fără dobândă. Cumpărăturile pot fi împărţite în 2 până la 36 de rate, în funcţie de banca emitentă a cardului, comerciantul de la care s-a făcut achiziţia şi/sau valoarea acesteia. Achiziţia de bunuri de folosinţă îndelungată (frigidere, maşini de spălat) sau gadgeturi, de exemplu, care ar necesita, în mod normal, o perioadă de economisire, este posibilă mult mai uşor cu un card de credit.
În această privinţă cardurile de credit se aseamănă cel mai bine cu creditele de nevoi personale – deşi sunt mai limitate decât acestea din cauza obligaţiei de a plăti la un POS sau online.
Toate cardurile de credit beneficiază de o perioadă de graţie (care în ultimii ani s-a tot extins) de 45 sau chiar 60 de zile, în care pentru suma cheltuită nu se plăteşte dobândă, DACĂ este returnată ÎNTREAGA sumă la data scadentă înscrisă în extrasul de cont. Este foarte important ca toţi banii cheltuiţi de pe card, identificaţi ca “suma totala de plată” în extrasul de cont aferent cardului de credit , să fie achitaţi băncii până la scadenţă. Dacă suma de plată la 25 ale lunii este de 4.000 de lei şi ai rambursat doar 3.999 de lei, atunci vei plăti dobândă nu doar pentru 1 leu, ci pentru TOŢI cei 4.000 de lei.
Băncile mai insistă cu achitarea unei sume minime lunare, evidenţiată şi aceasta în extras. Aceasta trebuie plătită obligatoriu, pentru a nu ajunge să plăteşti dobânzi penalizatoare foarte mari, calculate la toată suma scadentă! Însă dacă te limitezi doar la plata acestei sume minime, în realitate vei ajunge să plăteşti foarte multe dobânzi curente.
Din acest motiv ai nevoie de multă disciplină financiară pentru a nu te afunda în datorii cu un card de credit şi poţi ajunge să-ţi organizezi toate veniturile în jurul cardului de credit. Dacă limita de credit e pusă prea sus, mai mult de două salarii, spre exemplu, atunci rambursarea lunară a întregii sume scadente devine foarte dificilă. În funcţie de câte rate lunare faceţi, poţi ajunge să-ţi dai toate veniturile lunare pe plata sumei scadente şi astfel să rămâneţi fără cash disponibil – şi luna următoare să o iei de la capăt. Dacă nu achiţi toată suma scadentă, atunci din nou nu e bine, pentru că începi să plăteşti dobânzi.
În funcţie de bancă, există oferte de reduceri la anumiţi comercianţi la plata cu cardul de credit sau oferte de tip cashback – rambursarea în cont a unui procent din sumele cheltuite. Dacă urmăreşti activ aceste promoţii, poţi ajunge să economiseşti sume semnificative în fiecare lună.
Cardurile mai scumpe (gold, platinum) pot veni şi cu asigurări de călătorie ataşate, ceea ce ar putea fi util dacă călătoreşti mult – trebuie să citeşti, însă, cu atenţie lista de excluderi!
O limitare importantă a cardului de credit este că penalizează sever retragerile de numerar. Banii scoşi de la bancomat poartă comisioane mari – pentru plata la comercianţi nu există comision -, poartă dobânzi mai mari decât cea standard pentru plăţi şi nu beneficiază de nicio perioadă de graţie (adică dobânzile se calculează imediat).
Banii disponibili din cardul de credit nu pot fi nici transferaţi în alt cont, aşa cum se poate face cu cei obţinuţi dintr-un credit de consum.
Pentru a vedea ce produs ţi se potriveşte cel mai bine şi care sunt cele mai bune oferte, apelează la un broker de credite precum 123Credit.ro.
Dobanda aplicata banilor retrasi la bancomat de pe cardul de credit nu este diferita de cea pe care o platesti daca nu rambursezi integral, in perioada de gratie, sumele platite direct la comercianti. Diferenta este ca se aplica din prima zi, neexistand perioada de gratie.
Conținutul acestui comunicat de presă este în întregime responsabilitatea autorului său. News.ro nu își asumă în niciun fel responsabilitatea pentru acuratețea informațiilor prezentate sau a modului de redactare a comunicatului.
